Het is eind van de maand en je kijkt even op je zakelijke rekening. Er staat wat. Je maakt een bedrag over naar privé, en klaar. Volgende maand weer of gewoon wanneer je het nodig hebt.
Herkenbaar? Bij de meeste zzp'ers gaat het zo, en dat is ook niet zo gek, want er is niemand die het voor je uitrekent. Je hebt geen salaris en geen werkgever die zegt: dit is van jou. Dat is de vrijheid en het is ook precies waar het vaak misgaat.
Je saldo weet niet wat van jou is
Daar zit het 'm in. Het bedrag dat je ziet staan is niet helemaal van jou. Klinkt gek, want het staat toch echt op jouw rekening, maar het is wel waar. Het is niet allemaal van jou. Er zit btw in die je nog moet afdragen, inkomstenbelasting die misschien nog niet gereserveerd is, kosten die je al gemaakt hebt maar die nog niet betaald zijn, en soms geld van klanten die vooruit hebben betaald voor werk dat je nog moet doen.
Dat je saldo niet vertelt wat van jou is, is precies de reden dat je in een goede maand al snel te veel opneemt. Je laat je saldo bepalen wat er naar privé gaat, terwijl je winst het enige getal is dat daar iets over zegt.
De volgorde waarin je rekent
Begin bij je winst over de afgelopen periode. Niet je omzet, en niet je saldo.
Trek daar je belastingreservering vanaf. Dat geld staat er nog wel, alleen is het al bestemd.
Trek dan af wat je nog moet betalen: openstaande crediteuren, aflossingen, verzekeringen, geplande investeringen.
Zet apart wat je aan buffer wilt opbouwen, als die nog niet op peil is.
Wat er dan overblijft is ruimte. Deel dat door het aantal maanden waar het over gaat en je hebt een bedrag dat je jezelf kunt uitbetalen zonder een gat te maken.
Wat eruit komt is een richtbedrag en geen exact getal. Verandert er iets groots in je bedrijf of thuis, dan reken je gewoon opnieuw.
En dan de andere kant
Dit getal zegt wat je bedrijf kan dragen. Over wat jij nodig hebt zegt het nog niks.
Reken dat er los naast. Wat gaat er thuis elke maand uit? Hypotheek of huur, boodschappen, verzekeringen, de kinderen, alles wat doorloopt of je nu een goede maand hebt of niet.
Nu heb je twee bedragen. Wat je bedrijf aankan, en wat je nodig hebt. Die zijn zelden gelijk.
Is er meer ruimte dan je nodig hebt, dan weet je wat er overblijft. Dat is het bedrag waarmee je iets kunt doen: aflossen, investeren of een keer minder werken.
Is je behoefte hoger dan de ruimte, dan ligt het probleem niet bij het uitbetalen. Dan verdien je te weinig, en dat is een heel andere vraag. Vervelend om te zien, maar je weet dan wel waar je aan moet werken. Dan kijk je niet naar je maand, maar naar je tarief, je betaalde uren en je werkweek.
Waarom een vast bedrag rustiger is
Neem je elke maand op wat er toevallig staat, dan zwabbert je privé-inkomen mee met je facturatie. De ene maand kan die nieuwe telefoon er zo bij, de maand erna twijfel je bij de boodschappen. Dat maakt je privéplanning onbetrouwbaarder dan nodig, en in een goede maand neem je al gauw meer op dan structureel kan.
Bereken liever één bedrag dat het hele jaar door haalbaar is, ook in je magere maanden. Draai je beter dan verwacht, dan corrigeer je aan het eind van het jaar naar boven. Dat is een stuk rustiger dan elke maand opnieuw diezelfde afweging maken. En stiekem is die correctie naar boven nog leuk ook.
Wat je ervoor nodig hebt
Je winst tot nu toe, je belastingreservering, je openstaande verplichtingen, zowel zakelijk als privé en een reële inschatting van de rest van het jaar. Meer niet. Het is één som.
Maak die som één keer voor deze maand. Dan weet je zo of het bedrag dat je normaal overmaakt te hoog is, te laag, of gewoon goed.
Waar baseer jij jouw maandbedrag nu eigenlijk op?
Veelgestelde vragen
Hoeveel mag ik mezelf uitbetalen als zzp'er?
Juridisch mag je opnemen wat je wilt, er is niemand die je tegenhoudt. Verstandig is wat er overblijft na belasting, je verplichtingen en je buffer.
Is alles op mijn rekening van mij?
Nee. Btw, inkomstenbelasting en nog te betalen kosten staan erop, maar zijn al bestemd.
Kan ik beter elke maand hetzelfde opnemen?
Meestal wel. Een vast bedrag dat ook in je magere maanden haalbaar is geeft meer rust dan meebewegen met je saldo.
Waarom voelt uitbetalen onzeker?
Omdat het bedrag nergens op gebaseerd is. Zodra je het uitrekent, verdwijnt de twijfel.
Die som staat als sheet klaar, met de privékant erin. Je vult je eigen cijfers in en ziet allebei de kanten: wat er uit je bedrijf komt en wat je vaste lasten vragen. Wat overblijft is wat je vrij kunt uitgeven. Reken het uit met de sheet →
